Twoje pieniądze pod ochroną: gwarancje i rola Bankowego Funduszu Gwarancyjnego

To właśnie do tej wysokości – w przeliczeniu na złote – wszystkie depozyty jednego deponenta w danej instytucji są w pełni chronione przez system gwarantowania depozytów.

Strażnikiem bezpieczeństwa środków jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny – instytucja, która od ponad 30 lat stoi na straży stabilności finansowej i zaufania do sektora bankowego w Polsce.

Pewność i szybkość wypłat – klucz do zaufania

Środki do równowartości 100 tys. euro podlegają szybkiemu i pewnemu zwrotowi nawet w przypadku upadłości banku lub SKOK-u. Limit dotyczy łącznej kwoty w jednej instytucji, niezależnie od liczby posiadanych przez klienta rachunków. Do gwarantowanej kwoty wliczają się m.in.:

- środki na rachunkach oszczędnościowych i oszczędnościowo-rozliczeniowych,

- lokaty terminowe,

- środki zgromadzone w walutach obcych (po przeliczeniu na złote),

- należne, ale jeszcze niewypłacone odsetki.

W praktyce w przypadku zdecydowanej większości deponentów w Polsce oznacza to całkowitą ochronę oszczędności. Co istotne, gwarancja ma charakter automatyczny – nie wymaga żadnych wniosków ani dodatkowych formalności ze strony klienta.

Jednym z fundamentów skutecznego systemu gwarantowania depozytów jest czas reakcji. Środki są wypłacane najpóźniej w ciągu 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji. Chodzi o to, aby klienci nie pozostawali przez długi czas bez dostępu do swoich pieniędzy.

Co ważne, wypłata środków następuje w sposób zorganizowany – za pośrednictwem wyznaczonego banku lub innego kanału wskazanego przez BFG. Klient nie musi prowadzić sporu sądowego ani udowadniać swoich praw, dane o depozytach pochodzą bezpośrednio z dokumentacji instytucji finansowej.

Gwarancja depozytów do równowartości 100 tys. euro to realna ochrona oszczędności milionów Polaków – mechanizm, który zwiększa bezpieczeństwo środków gospodarstw domowych i firm, wzmacnia stabilność sektora bankowego, ogranicza ryzyko kryzysów wywołanych utratą zaufania oraz wspiera długoterminowe oszczędzanie.

BFG na tle świata – sprawdzony model

Polski system wpisuje się w globalny standard ochrony deponentów. Jednym z pierwszych i najbardziej znanych przykładów takiego rozwiązania jest Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) w Stanach Zjednoczonych. Instytucja ta powstała w 1933 r., w reakcji na masowe bankructwa banków podczas Wielkiej Depresji, a ochronę depozytów rozpoczęła w 1934 r. Doświadczenia amerykańskie jasno pokazały, że system gwarantowania depozytów skutecznie zapobiega panice bankowej i masowemu wycofywaniu środków przez klientów. Dziś podobne mechanizmy funkcjonują we wszystkich krajach Unii Europejskiej oraz w większości rozwiniętych gospodarek świata. Polska – poprzez BFG – jest integralną częścią tego międzynarodowego systemu bezpieczeństwa finansowego.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny został utworzony ustawą z 1994 r., a działalność operacyjną rozpoczął w 1995 r. – w okresie głębokiej transformacji gospodarczej i budowy nowoczesnego systemu bankowego. Jego celem od samego początku była ochrona deponentów oraz zapobieganie utracie zaufania do banków w sytuacjach kryzysowych. Z biegiem lat zakres działania BFG był rozszerzany i dostosowywany do standardów unijnych. Od 2013 r. ochroną objęto również depozyty w SKOK-ach. Obecnie system gwarantowania depozytów w Polsce spełnia najwyższe międzynarodowe standardy bezpieczeństwa.

Nie tylko gwarancje, lecz także stabilność systemu

Współczesna rola BFG wykracza poza samą wypłatę środków gwarantowanych. Fundusz pełni także funkcję organu przymusowej restrukturyzacji, co oznacza, że w sytuacjach kryzysowych może podejmować działania restrukturyzacyjne wobec banków lub SKOK-ów zagrożonych upadłością. Celem jest ochrona deponentów, ciągłość kluczowych usług finansowych oraz minimalizacja kosztów dla gospodarki. W latach 2020–2024 BFG z sukcesem przeprowadził cztery procesy przymusowej restrukturyzacji, obejmujące zarówno banki spółdzielcze, jak i komercyjne.

Wszystkie te procesy zostały przeprowadzone zgodnie z zasadą niepogarszania praw wierzycieli (ang. no creditor worse off) i wierzyciele nie ponieśli większych strat niż w przypadku hipotetycznej upadłości likwidacyjnej, a zgromadzone w tych bankach depozyty osób fizycznych były w całości chronione.

Zgodnie z przyjętą strategią rozwoju do 2030 r., BFG stawia na dalsze wzmacnianie odporności systemu finansowego, rozwój narzędzi analitycznych i operacyjnych oraz jeszcze większą przejrzystość komunikacji z klientami instytucji finansowych.

BFG jest jednym z czterech filarów sieci bezpieczeństwa finansowego w Polsce, obok Ministerstwa Finansów, Komisji Nadzoru Finansowego oraz Narodowego Banku Polskiego. Instytucje te są reprezentowane w Komitecie Stabilności Finansowej, który jest odpowiedzialny za kształtowanie polityki makroostrożnościowej oraz koordynację działań w ramach zarządzania kryzysowego.

BFG współpracuje również z odpowiednikami z innych krajów, a także m.in. z Europejskim Urzędem Nadzoru Bankowego (European Banking Authority – EBA).

Pod koniec listopada 2025 r. Prezes Zarządu Bankowego Funduszu Gwarancyjnego Maciej Szczęsny został wybrany do Rady Wykonawczej Międzynarodowego Stowarzyszenia Gwarantów Depozytów (International Association of Deposit Insurers – IADI).

Partner